Protégez vos revenus et votre avenir
Être travailleur non salarié (TNS) – artisan, commerçant, professionnel libéral ou chef d’entreprise – signifie prendre seul la responsabilité de son activité. Mais cela implique aussi une protection sociale plus limitée que celle des salariés.
Un accident, une maladie ou un décès peuvent mettre en péril vos revenus, vos projets et même la pérennité de votre entreprise. Les différents régimes obligatoires prévoient certes quelques indemnisations, mais elles sont faibles, plafonnées et limitées dans le temps.
Souscrire une assurance prévoyance indépendante est donc essentiel. Elle agit comme un bouclier financier, vous permettant de sécuriser vos revenus, protéger vos proches et maintenir votre niveau de vie, tout en profitant, si vous êtes éligible, des avantages fiscaux de la loi Madelin (déduction des cotisations).
Pourquoi une prévoyance sur-mesure pour les indépendants ?
Sans prévoyance adaptée, un arrêt de travail prolongé peut vite fragiliser vos finances :
- vos revenus baissent,
- vos charges professionnelles continuent,
- Vos économies peuvent s’épuiser.
Au contraire, avec une prévoyance TNS sur-mesure, vous maintenez un revenu de substitution et sécurisez vos projets personnels comme professionnels.
Les principaux atouts d’une prévoyance indépendante :
- Compléter les garanties de votre régime obligatoire : souvent faibles et plafonnées.
- Protéger votre famille : une rente ou un capital permet de préserver leur niveau de vie en cas d’invalidité ou de décès.
- Préserver votre entreprise : certaines options couvrent vos charges fixes (loyer, salaires, crédits), évitant de mettre en danger votre activité.
- Optimiser vos finances : grâce à la fiscalité Madelin, vos cotisations sont déductibles de votre bénéfice imposable (hors micro-entrepreneurs).
Les indemnités journalières et le mi-temps thérapeutique
En cas d’arrêt de travail temporaire, votre prévoyance vous verse des indemnités journalières (IJ) pour compenser la perte de revenu. Vous choisissez le montant et le délai de franchise selon vos besoins. Mais la réalité est souvent plus nuancée qu’un arrêt complet ou une reprise totale. Après une longue maladie, il est fréquent de reprendre en mi-temps thérapeutique.
Un bon contrat doit prévoir la prise en charge de ce temps partiel médicalement prescrit. L’assureur continue alors de verser une partie des IJ en complément de votre salaire.
Invalidité : un point clé à surveiller
La rente d’invalidité est la garantie qui vous protège si vous ne pouvez plus exercer votre métier de façon durable. C’est souvent elle qui fait la différence entre un bon contrat et une couverture insuffisante.
Attention : toutes les définitions d’invalidité ne se valent pas.
- Certains contrats tiennent compte de la capacité restante ou de la possibilité de reconversion professionnelle. Cela signifie que vous pourriez être jugé « non invalide » si vous êtes encore capable d’exercer un autre métier, même éloigné du vôtre. Résultat : votre rente est réduite, voire refusée.
- Exemple concret : un chirurgien perd l’usage d’une main. Un contrat bas de gamme pourrait estimer qu’il peut encore enseigner et limiter son indemnisation.
Les critères d’un bon contrat prévoyance invalidité :
- Définition professionnelle : l’invalidité est évaluée uniquement par rapport à votre activité actuelle, sans prise en compte d’une éventuelle reconversion.
- Rente versée dès un taux d’invalidité modéré : certains contrats indemnisent dès 16% ou 33%, avec une rente intégrale dès 66%.
- Barème T/66 : à partir de 66% d’invalidité, vous percevez 100% de la rente. C’est plus protecteur que le barème T/100.
- Pas d’exclusion des affections psychologiques et dorsales : burn-out, dépression, troubles anxieux, lombalgies ou hernies discales doivent être couverts. Trop de contrats standards limitent ces pathologies pourtant très fréquentes.
L’importance d’un accompagnement personnalisé
Chaque indépendant a des besoins spécifiques. Un avocat n’a pas les mêmes risques qu’un artisan, et un commerçant pas les mêmes attentes qu’un consultant.
Chez Conseil Marche de Bretagne, nous analysons vos revenus, votre métier et votre situation familiale pour construire une prévoyance haut de gamme et adaptée.
Notre rôle : identifier les failles de votre couverture actuelle, comparer les meilleures offres du marché et sélectionner la solution qui garantit votre sérénité, au juste prix.
Demandez votre devis personnalisé, gratuit et sans engagement.
Protégez dès aujourd’hui vos revenus, votre famille et votre entreprise. La prévoyance n’est pas une dépense, c’est un investissement dans votre avenir.
