Un système sous tension, mais des solutions existent
La retraite, c’est un cap de vie essentiel. Pourtant, face aux évolutions démographiques, économiques et sociales, notre système actuel montre des signes de déséquilibre croissant. Comprendre ces enjeux, c’est déjà commencer à mieux se préparer.
Un déficit structurel : une réalité confirmée
Ce qu’il faut savoir :
D’après le dernier rapport du Conseil d’Orientation des Retraites (COR), le système est repassé en déficit en 2024, avec un besoin de financement situé entre 0,2 % et 0,3 % du PIB. À long terme, ce déficit pourrait atteindre jusqu’à 0,8 % du PIB à horizon 2070, malgré la réforme de 2023.
Pourquoi ce déficit ?
- Une progression modérée des recettes (liée au ralentissement de la croissance économique).
- Une hausse des dépenses (due au vieillissement de la population).
- Des réserves financières insuffisantes à long terme.
Chiffre clé : En 2024, le déficit estimé du système atteindrait 13 à 15 milliards d’euros.
2. Un déséquilibre démographique inévitable
Le constat :
Nous vivons plus longtemps et partons en retraite plus nombreux. Résultat : la base de cotisants diminue alors que le nombre de retraités augmente.
Évolution du ratio cotisants/retraités :
- 2022 : 1,77 cotisant pour 1 retraité
- 2070 (projection) : 1,4 cotisant pour 1 retraité
Conséquence : Cela pèse directement sur la viabilité du financement par répartition. Chaque actif finance plus de retraités qu’avant.
Chiffres clés :
- 17 millions de retraités en 2022
- 21,7 millions de retraités prévus en 2070
3. Des réserves limitées face à la durée
L’exemple de l’Agirc-Arrco :
Ce régime complémentaire des salariés du privé dispose de 68 milliards d’euros de réserves, soit environ 9 mois de prestations. Cela peut sembler confortable, mais en réalité, il en faudrait plus de 87 milliards pour assurer une année complète.
Pourquoi c’est un problème ?
Les réserves jouent un rôle d’amortisseur en cas de crise ou de baisse temporaire des cotisations. Si elles s’épuisent, le régime doit réduire les prestations ou augmenter les prélèvements.
4. Un niveau de vie des retraités en baisse
Tendance inquiétante :
Le niveau de vie relatif des retraités, qui était quasiment équivalent à celui des actifs en 2021 (99 %), pourrait baisser à 83 % d’ici 2070 si aucune mesure n’est prise.
Qu’est-ce que cela signifie concrètement ?
- Moins de pouvoir d’achat pour les retraités.
- Des risques accrus de précarité chez les seniors.
- Des inégalités croissantes entre ceux qui ont préparé leur retraite et les autres.
5. Quelles pistes envisagées au niveau national ?
Le COR identifie plusieurs leviers d’ajustement possibles (aucun n’est indolore…) :
- Recul de l’âge de départ à 66 ans ou plus.
- Hausse des cotisations (+1,7 % en moyenne).
- Baisse des pensions (-2 % en moyenne à l’horizon 2030).
- Réformes structurelles : création de régimes universels, incitations à la capitalisation, etc.
Le message à retenir : Ne comptez pas uniquement sur le système public. Il est temps de diversifier vos sources de revenus futurs.
6. Ce que nous vous proposons
Au sein du cabinet Marche de Bretagne, nous pouvons vous accompagner à chaque étape :
- Réaliser un bilan retraite personnalisé
- Identifier vos droits exacts (régimes de base et complémentaires)
- Estimer votre âge de départ optimal
- Mettre en place des solutions de retraite individuelle (PER, contrat Madelin, assurance vie, SCPI, etc.)
- Adapter votre statut ou votre stratégie patrimoniale selon votre profil (dirigeant, profession libérale, salarié, etc.)
Contactez-nous
La retraite ne se subit pas, elle s’organise. Un rendez-vous peut suffire à éclaircir les choses et à mettre en place des solutions efficaces, pérennes et adaptées à votre situation.
